近年來，各地都加大了專精特新企業的培育力度。專精特新企業是創業創新和技術進步的重要來源，也是承載居民就業的主要力量之一。工業和信息化部等19部門聯合印發的《“十四五”促進中小企業發展規劃》提出，2025年之前，培育100萬家創新型中小企業、10萬家專精特新企業、1萬家專精特新“小巨人”企業和1000家制造業“單項冠軍”。

與大中型、成熟企業相比，專精特新企業大多處于初創期和技術研發階段，風險抵御能力較弱，一旦遭受自然災害或意外事故，技術研發和正常生產經營都將面臨嚴重影響。此外，在企業的日常經營過程中也會面臨生產安全、員工安全、研發安全和知識產權被侵權等風險。日前，為專精特新企業量身定制的專屬綜合保險受到市場歡迎，并通過再保險機制共擔風險，推動保險業服務國家現代化產業體系建設。

針對痛點定制服務

(相關資料圖)

面對專精特新在企業經營發展過程中可能遭遇的各種風險，怎樣用好保險機制，通過少量成本投入避免風險損失，及時得到經濟補償，保障企業正常生產和經營活動？

多位業內人士在接受經濟日報記者采訪時表示，專精特新中小企業呈現“兩高一輕”（高技術投入、高人力資本投入、輕資產）特點，抗風險能力較差，同時企業在地域和行業分布較為分散，日常經營活動中面臨的風險和保障需求呈現“個性化、差異化、多樣化”等特征。過去市場上服務專精特新企業的保險產品，主要集中在傳統企財險、貨運險、團體意外險等。近年來，各家保險公司紛紛嘗試創新產品供給，針對專精特新企業推出研發費用損失保險、知識產權保護類等，但推出的保險產品較為同質化，保障單一、缺乏定制化產品，且投保流程復雜、企業主動投保意愿不強。

人保財險相關負責人表示，保險業支持專精特新企業主要面臨三個方面的挑戰。一是在產業方面，專精特新企業研發、使用的新技術風險存在不確定性，由于數據積累較少，經驗不足，對于新設備、新技術下游企業不敢用，試錯成本高。二是在產品供給方面，目前專精特新企業可以投保的產品主要集中在財產險、意外險、責任險等傳統險種，與企業“專業化、精細化、特色化、新穎化”的特點匹配度不高。專精特新企業對保險的訴求既有傳統財產保險的需求，又有科技創新研發、成果轉化、維護產業鏈、供應鏈穩定方面的新興風險需求。三是在購買意愿方面，專精特新企業資金有限，自身在研發技術方面投入成本高，在保險保障方面很難付出更多成本。

針對專精特新企業多樣化、個性化風險保障需求，人保財險與中再產險充分發揮協同優勢，深入研究專精特新企業業務發展潛力和風險特征，共同研究制定保險方案，保障范圍涵蓋財產損失、研發中斷費用損失、雇主責任等。同時企業可結合自身需求，靈活選擇投保關鍵研發設備保險、侵犯專利權責任保險、專利/商標被侵權損失保險等，覆蓋企業經營全過程，提供一攬子綜合保障。

中再產險副總經理希震在接受經濟日報記者采訪時表示，專精特新企業主要集中在科技推廣應用、高端制造業和軟件信息服務業等。這些領域技術和數據存在較高行業壁壘，不同行業發展階段以及面臨的風險存在較大差異，保險業難以按照傳統的方法實現風險評估和產品定價。同時，專精特新企業在經營中面臨的風險呈現多樣性的特點，如果投保企業數量較少，風險過于集中，很容易導致保險公司準備金撥備不足，但如果保險產品價格過高，則多數企業不愿承擔高昂成本。此外，由于專精特新企業涉及工業類別眾多，保險業在細分領域背景的核保、風險控制以及產品研發人才儲備難以與企業需求完全契合，導致多數保險產品和服務缺乏“適配性”。此次，人保財險與中再產險協同推出的專精特新再保險方案以企業發展過程中的痛點、難點為出發點，輔以保險公司風控、精算的專業優勢，能夠很好地滿足專精特新企業經營發展中風險分散的需求。

推出一攬子組合方案

此次兩家保險公司推出的一攬子組合保險方案，由3項主險和7項附加險組成。企業可以根據自身需求靈活選擇投保險種，充分滿足專精特新企業多樣化、個性化風險保障需求。同時不同區域、不同行業、不同客戶間的風險因素通過保險方式可有效分散平滑，也降低了企業的投保成本。人保財險與中再產險強化協同，將傳統“企業+直保”拓展為“企業+直保+再保”服務模式，充分發揮再保險公司平臺和數據優勢，將再保險服務功能“前置化”，利用直保與再保險風險共擔、優勢互補，可有效提升覆蓋專精特新企業的保障深度與廣度。希震表示，再保險作為“保險的保險”，是經濟社會運行的穩定器和調節閥。通過發揮再保險傳統風險轉移和分散功能，解決前端直保不敢做、不能做的困境。同時利用再保險平臺化優勢，聚焦專精特新中小企業重點客群，針對一攬子綜合保險產品設計再保險方案，從保障范圍、風險管控、責任累積等方面提出專業意見建議，與合作伙伴共同護航專精特新中小企業轉型發展之路。

以專精特新企業綜合保險的首張保單為例，投保企業是浙江一家專業生產汽車控制臂的公司，也是國家級高新技術企業，曾連續多年獲得優秀外貿企業稱號。據公司相關負責人介紹，傳統的保險產品往往僅能保障單一風險，感覺經營中有點放不開手腳，一直擔心保障不夠全面。人保財險浙江省分公司為其量身打造了專屬組合型保險保障方案。有了保險的支持，企業將繼續做大做強主業，力爭成為當地轉型發展的排頭兵。

值得一提的是，針對新技術、新設備、新產品發展產生的技術風險、材料風險、生產風險、市場風險和法律風險，保險公司可以挖掘相應的風險減量需求，不斷創新和豐富風險減量服務內容和服務模式，持續拓寬和深耕細分市場，運用專精特新企業風險評估和風險服務標準，為專精特新企業提供定制化、專業化的事故預防服務、防災防汛服務，提供風險評估報告和整改建議等風險減量服務。

記者在采訪中了解到，今年年初，重慶銀保監局印發《重慶銀行業保險業支持“專精特新”企業高質量發展若干措施》，推出13條具體措施提升金融服務質效，助力專精特新企業高質量發展。這些具體措施主要包括：強化保障端特色保險供給，強化投資端綜合金融服務，強化經營端供應鏈金融服務，優化風險分擔補償機制，提升數字化服務能力等。除重慶外，河南、深圳、廈門等地監管部門也先后出臺相關政策措施，鼓勵保險公司支持專精特新中小企業發展。

未來發展前景廣闊

從長遠來看，隨著專精特新企業梯度培育工作不斷成熟，未來需要保險業提供覆蓋全產業鏈的保險服務，建立企業全生命周期的風險保障體系。例如，保障創新成果在投入市場初期遇到的市場信息不足問題，將產品設計缺陷、成果轉化失敗、網絡安全、產業鏈穩鏈強鏈等新的風險責任納入專精特新一攬子保障方案中，為專精特新企業提供“一站式、全周期”的保險產品供給服務，盡全力解決企業的后顧之憂，促進產業良性發展。

專家表示，專精特新相關產品運營時間還不長，覆蓋企業的類型和數量也比較有限。隨著一攬子保險產品不斷升級迭代，通過產品創新，實現精確化、定制化的產品供給，可以結合企業的風險特點和保險需求，設計個性化的保險方案，對于核心基礎零部件、先進基礎工藝等裝備制造、新基建、“5G+工業互聯網”等國家重點關注行業，將會有更多的保險需求。保險公司還將在產品創新、風險減量管理、增值服務方面不斷自我突破，與中小企業專精特新發展共同成長。

今年4月份，原中國銀保監會發布《關于2023年加力提升小微企業金融服務質量的通知》提出，立足現代化產業體系建設需要，支持制造業、科技型、專精特新小微企業發展，助力產業升級。產品服務層面，鼓勵保險公司按照商業可持續、保費合理的原則，針對各類小微經營主體豐富產品種類，設計專屬保險方案，推出靈活繳費服務方式，探索簡易化定損理賠模式。

據悉，人保財險和中再產險將圍繞國家、省級和市級專精特新企業梯次培育體系，做好分層分類分級調研工作。以國家級“小巨人”企業和省級專精特新企業作為重點研究對象，加大對電子信息、生物醫藥、新材料等關鍵技術領域企業的經營風險研究，圍繞科技研發、知識產權、數據資產等領域提供更加多元化的創新型保障產品，提供更加精準的綜合風險解決方案，同時建立差異化保費費率機制，助力企業走專精特新發展之路。（記者 于 泳）