財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該把財(cái)富與人生維度納入其中，給財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育賦予價(jià)值目的。缺少這個(gè)目的，財(cái)經(jīng)知識(shí)技能就只能停留在“技術(shù)層面”，也淡化了教育意蘊(yùn)。

校園貸、現(xiàn)金貸、學(xué)生網(wǎng)貸等近來出現(xiàn)的問題，使學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育迫在眉睫。中小學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是世界發(fā)達(dá)國家普遍關(guān)注的問題，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)2012年首次將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)納入測評(píng)范圍。近來，中國學(xué)生也參與了該組織的測試，并且在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)方面獲得優(yōu)的成績。這是不是說明中國學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)已經(jīng)很好了呢?

為何需要財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的測評(píng)題，很大程度上更像是以財(cái)經(jīng)為內(nèi)容的“數(shù)學(xué)題”，考查的是學(xué)生理解題意、運(yùn)用數(shù)學(xué)技能解決問題的能力。因此，成績數(shù)據(jù)也顯示上海學(xué)生的財(cái)經(jīng)成績與數(shù)學(xué)成績相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.88。如果撇開考試成績的優(yōu)秀表現(xiàn)，反觀現(xiàn)實(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)中國學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，其實(shí)還存在很多問題。由于中小學(xué)生基本遠(yuǎn)離生產(chǎn)、分配、投資乃至消費(fèi)環(huán)節(jié)，他們對(duì)家庭財(cái)富的產(chǎn)生過程缺乏感受，不能體會(huì)父母的艱辛，經(jīng)常出于攀比心態(tài)而非理性消費(fèi)，并且希望通過以最少的努力實(shí)現(xiàn)“一夜致富”。

我國學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在財(cái)經(jīng)技術(shù)方面也許比較強(qiáng)，欠缺的是蘊(yùn)含于其中的態(tài)度、品格等維度。受到市場經(jīng)濟(jì)以及負(fù)面社會(huì)風(fēng)氣之影響，中國社會(huì)群體里一些人存在個(gè)人主義、拜金主義、享樂主義的傾向。這些財(cái)富觀也在潛移默化地對(duì)中小學(xué)生發(fā)生影響。中國的財(cái)富在急劇增長，不可否認(rèn)的是，財(cái)富增長與財(cái)富觀倒退這對(duì)畸形關(guān)系存在于包括中小學(xué)生在內(nèi)的國民生活中。這種財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的現(xiàn)狀不僅嚴(yán)重影響個(gè)人的生活品質(zhì)，也對(duì)國家的財(cái)經(jīng)安全造成了危害。不少國家把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育置于國家戰(zhàn)略高度，就是希望能夠通過教育，使國民懂得只有通過誠實(shí)且有智力的勞動(dòng)才能創(chuàng)造財(cái)富，知道如何依法保護(hù)和增加自己的財(cái)富，理性又可持續(xù)地使用財(cái)富，在確保自身幸福生活的同時(shí)，在財(cái)經(jīng)知識(shí)、行為、價(jià)值觀各方面為國家營造穩(wěn)定、有序、安全的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境，降低財(cái)經(jīng)生活的國家管理成本。因此，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該把財(cái)富與人生維度納入其中，給財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育賦予價(jià)值目的。缺少這個(gè)目的，財(cái)經(jīng)知識(shí)技能就只能停留在“技術(shù)層面”，也淡化了教育意蘊(yùn)。

開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的原則

開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，必須堅(jiān)持一些原則。

首先，學(xué)生原則。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育免不了要將學(xué)生社會(huì)生活中財(cái)經(jīng)方面的內(nèi)容演變成學(xué)習(xí)材料。素材變成教材的創(chuàng)造性工作需要依據(jù)心理學(xué)、教育學(xué)原則。最根本的原則是奉行針對(duì)性先于系統(tǒng)性的原則。中小學(xué)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不是讓學(xué)生學(xué)習(xí)系統(tǒng)的財(cái)經(jīng)知識(shí)，而是針對(duì)學(xué)生的財(cái)經(jīng)生活需要，依據(jù)學(xué)生的生活邏輯來編寫。所以，教材應(yīng)該從具體問題情境出發(fā)，巧妙融入財(cái)經(jīng)方面的知識(shí)、技能和態(tài)度。韓國教育部門甚至要求在中小學(xué)開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)不需要出現(xiàn)財(cái)經(jīng)方面的專門概念，而是使用學(xué)生能夠理解的生活化語言，對(duì)相關(guān)的情境進(jìn)行一般性描述。

其次，文化原則。學(xué)生不僅要了解基本的財(cái)經(jīng)知識(shí)，在適當(dāng)情況下通過參與或模擬參與社會(huì)生活里的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度認(rèn)識(shí)社會(huì)、體驗(yàn)社會(huì)，更要形成正確的金錢觀，將財(cái)富與幸福生活、與社會(huì)的公平正義責(zé)任統(tǒng)一起來。其實(shí)，我國傳統(tǒng)文化中，一直把經(jīng)濟(jì)與道德合在一起思考，相信財(cái)富不是獨(dú)立于人之外的存在，而是人的價(jià)值的具體展現(xiàn)，從而形成了有中國特色的義利觀。孔子重義輕利，主張義在利先，并且以獨(dú)富為恥。荀子所言“仁之所在無貧窮，仁之所亡無富貴”，幾乎就是孔子觀點(diǎn)的翻版。這種文化發(fā)展到商貿(mào)繁榮的唐代，飽受儒家義利觀影響的儒士卻一邊贊義，一邊哭窮。財(cái)與德的糾結(jié)成為日常生活無法回避的難題。時(shí)至今日，在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上，固守重義輕利的傳統(tǒng)是沒有出路的，拋棄義利統(tǒng)一的理念也是危險(xiǎn)的。中國學(xué)校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育無法脫域于中國特色的社會(huì)歷史，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境里，中國人那種主、客體統(tǒng)一的人生哲學(xué)更是開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的核心靈魂。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，既需要有財(cái)經(jīng)學(xué)方面的生活技術(shù)，也需要義利統(tǒng)一、天人合一的財(cái)經(jīng)智慧。

再其次，歷史原則。作為在財(cái)經(jīng)領(lǐng)域“受過教育”的人，學(xué)生有必要養(yǎng)成財(cái)經(jīng)方面的歷史唯物主義素養(yǎng)，能夠從歷史的高度理解財(cái)經(jīng)現(xiàn)象，形成財(cái)經(jīng)理念與智慧，成為推進(jìn)我國財(cái)經(jīng)事業(yè)健康發(fā)展、順利轉(zhuǎn)型的有生力量。人們的財(cái)富形式、財(cái)富觀念、理財(cái)思路、消費(fèi)態(tài)度與特定歷史階段的生產(chǎn)、分配、交易方式以及消費(fèi)能力密切相關(guān)。在古代，無論中國、外國，都把滿足人需要的實(shí)物作為財(cái)富，比如土地、牛羊等。農(nóng)耕文明以財(cái)富作為維持社會(huì)穩(wěn)定的因素，并且比較重視個(gè)人的道義在賺取、使用財(cái)富中的作用。工商文明突破了熟人圈，逐漸走向經(jīng)濟(jì)全球化，它把經(jīng)濟(jì)活動(dòng)建立在人際平等與大量的物流和經(jīng)貿(mào)之上，所以，制度的作用變得很重要。相比于個(gè)人道德，制度更具有根本性、全局性和長期性，是最穩(wěn)定和可靠的“人際關(guān)系”，可以無聲地調(diào)節(jié)利益沖突，降低交易成本，提供交易雙方可以預(yù)見的行為框架。所以，制度資本被號(hào)稱為新時(shí)代財(cái)富的關(guān)鍵要素，甚至是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)非常核心的內(nèi)容。

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)成了創(chuàng)造財(cái)富的源泉和力量。知識(shí)資本是最“親民”的資本，因?yàn)闊o論家庭出身，國家為一切人都提供了學(xué)習(xí)知識(shí)的基礎(chǔ)教育平臺(tái)。古代“書中自有黃金屋”的名言得到了最現(xiàn)代的詮釋和落實(shí)。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的教育內(nèi)容應(yīng)該以豐富真實(shí)的事例展現(xiàn)農(nóng)業(yè)文明財(cái)經(jīng)觀念對(duì)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的制約，現(xiàn)代財(cái)經(jīng)生活制度建設(shè)的重要性和緊迫性，以及知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富、改變?nèi)松目赡苄院同F(xiàn)實(shí)性。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的課程與教學(xué)

有意識(shí)、有組織的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育已經(jīng)在一些中小學(xué)進(jìn)行了嘗試，然而，作為國家層面的教育戰(zhàn)略，從制定相關(guān)的課程標(biāo)準(zhǔn)來做頂層設(shè)計(jì)顯得很有必要。

課程標(biāo)準(zhǔn)可以涉及比較全面和體系化的財(cái)經(jīng)內(nèi)容，但是，應(yīng)該立足于財(cái)經(jīng)常識(shí)的普及而非專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，應(yīng)該指向?qū)W生素養(yǎng)的形成而非知識(shí)點(diǎn)的掌握，應(yīng)該針對(duì)學(xué)生日常生活中的財(cái)經(jīng)現(xiàn)象而非財(cái)經(jīng)概念體系的構(gòu)建。尤其在較低學(xué)段，更應(yīng)該圍繞個(gè)人感性生活經(jīng)驗(yàn)呈現(xiàn)課程標(biāo)準(zhǔn)。基于學(xué)生經(jīng)驗(yàn)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與專業(yè)的財(cái)經(jīng)知識(shí)體系，在表現(xiàn)內(nèi)容及其序列上會(huì)有學(xué)校的特征。比如，學(xué)生作為一個(gè)消費(fèi)群體，應(yīng)該從“消費(fèi)”入手牽涉出“收入”這個(gè)概念。小學(xué)生較多“消費(fèi)”的攀比，初中生較多“收入”的攀比，這些現(xiàn)象會(huì)影響學(xué)段課標(biāo)與教材內(nèi)容的差異。當(dāng)然，學(xué)生的接受能力往往超乎我們的想象，課程的生活化并不局限于讓課程去尾隨生活、詮釋生活，學(xué)生的可能性要由教育來開發(fā)和引領(lǐng)。尤其是隨著學(xué)段的提升，教育對(duì)人的引領(lǐng)功能愈加重要。將價(jià)值觀融入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，使本課程歸入學(xué)校德育的范疇，是最能夠體現(xiàn)我國文化特征的做法。作為一門具有德育特征的課程，其教學(xué)載體也是以學(xué)科融合、社團(tuán)活動(dòng)或者專門課的形式落實(shí)在學(xué)校教學(xué)中。我國區(qū)域差異比較大，城市與鄉(xiāng)村以及不同區(qū)域的生活環(huán)境導(dǎo)致財(cái)經(jīng)生活素材有差異，我們應(yīng)該允許、鼓勵(lì)使用本土性的素材來闡釋財(cái)經(jīng)知識(shí)。

在學(xué)校教育之外，尤其要重視家庭生活的財(cái)經(jīng)素材。與學(xué)校脫域的或者相對(duì)抽象的財(cái)經(jīng)情境不同的是，學(xué)生在家庭的日常財(cái)經(jīng)活動(dòng)中，最容易浸淫于真實(shí)的財(cái)富感受。財(cái)經(jīng)生活是家庭最基本也是最真實(shí)的教育經(jīng)驗(yàn)，家長的財(cái)經(jīng)行為和價(jià)值取向?qū)W(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)影響最為直接。所以，家校合作在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上顯得尤其重要。