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(資料圖)
作者：靜思
來源：閱讀第一（ID：Readfirst）
前幾天，在網上看到一位家長曬出的暑期賬單：放假40天、暑假還未結束，孩子已經造了五六萬元的開銷。
于是一則關于“富二代式養娃”的詞條上了熱搜：
“一個暑假，掏空家長的錢包：一萬多的清北營，十萬多的夏令營，瘋狂的假期讓父母大喊崩潰。這一屆父母自己活得摳摳索索，把孩子養得豪橫闊綽。”
我們這屆家長確實很割裂，明明自己是靠著月薪過日子的普通中產，沒有豐厚的家底，但在孩子的教育、假期開銷上，如同富一代附體，常常一擲千金。
一些家長甚至會因為孩子的一個暑假入不敷出、開銷已然超過了自己的月薪。
會出現“富二代式養娃”的情況，當然是各種原因促成的——好的教育資源稀缺、升學名額有限、卷、雙職工家長沒時間陪伴不得不花錢“打發”孩子暑假等等。
但這篇文章我們不分析為孩子撒錢的原因，只討論一下并不是真富豪的出資人的未來：照這屆家長“富二代式養娃”的風格，我們想要有一個體面的晚年需要存多少錢？
01
兩個中產家庭的暑期賬單
在普通中產家庭的開銷里，為孩子的教育支出絕對占了“大頭”，特別是碰到假期，家長們的錢包幾乎是被洗劫一空的命運。
以下是兩個典型的中產家庭的暑假賬單。
一號家庭：
家庭背景：夫妻雙職工，兩人月薪稅后28000元，育有一個孩子
暑期賬單：25000元左右
具體明細：
1. 四門興趣班共計13120元：
英語閱讀4880元（一周三次，每次兩小時） 書法寫作3580元（一周兩次，每次兩小時） 中國舞3180元（周六、周日各一次，一次1.5小時） 游泳課1480元（一對一私教每天1.5小時） 2. 國內全家游，9天、12000元在給孩子安排暑假時，這對家長沒有像往常一樣給孩子送去夏令營。
一方面他們沒有找到自己滿意的夏令營，另一方面女兒也不想去，希望能自由一些做自己想做的事情。剛好暑假家里也有老人幫忙，所以就給女兒報了她感興趣的興趣班，豐富孩子的暑假生活。
興趣班的課通常持續一個月左右，暑假還有一個月的時間，家長安排了一次國內親子游，另外20天左右散養，讓孩子在家休息、完成暑期作業。
月薪三萬元的家庭在國內算得上生活寬裕，但一個暑假的賬單（還不算20天在家散養的開銷），讓這個家庭還是覺得有些吃不消。
二號家庭：
家庭背景：單職工爸爸+全職媽媽，月薪稅后25000元 暑期賬單：30100元 具體明細： 兒子兩期足球集訓班2300元 女兒舞蹈課1800元 三口（爸爸除外）國內游 15000元 兒子矯正牙齒10800元因為自己是全職媽媽，有時間在暑假陪著孩子，所以兩個孩子的暑假生活以爸爸出錢+媽媽出力的模式為主。
三年級的兒子入選了班級足球隊，兩期足球訓練營是必要開銷；6歲的女兒喜歡跳舞，所以自己選了舞蹈課，100元一節課。
爸爸要上班，媽媽一拖二帶孩子去上海旅行了兩周，開銷15000元也是計劃之內的開銷；這個暑假計劃之外的開銷是給兒子矯正牙齒。考慮到牙齒矯正初期，孩子需要一定的時間去適應初戴的過程，所以她選擇在暑期給孩子做牙齒矯正，能夠更好地幫助兒子度過矯正適應期。
一個暑假，如果不算媽媽的“勞工費”和給兩個孩子買的一些書本學習資料，兩娃的暑期賬單靠老公一人無法全部cover，墊了一些家底。
這兩個中產家庭的暑期開銷并不算特殊，甚至不算奢侈。網上有一個非官方的調研，數據顯示：一個暑假給孩子開銷10000元-30000元的家庭占多數。
在網友們曬出的賬單里，一家三口5天國內旅行花費的萬元賬單，出國游3萬至5萬的開銷僅是很多家庭暑期花費中的一部分。
除去旅行花費之外，給孩子報名的夏令營、研學游，一周五六千元的不在少數；就算只是給孩子報名興趣班，每節課一百到三百元的費用，幾門加起來一個暑假過完也超過萬元了。
所謂的“富二代式養娃”并非家長們刻意“富養”，那只是暑假無處安放的孩子與消費市場共同催生出的無奈結果。
02
普通百姓的體面晚年
需要多少錢
看完暑假賬單，我們再來憧憬一下自己未來的晚年生活。
這里咱們說的“體面”不是指富豪們過的那種出入高檔餐廳、動輒海濱度假、奢侈品不離身的生活，就以我父母和他們的一些朋友的老年生活為范本。
我父母都是普通老百姓，一直生活在三線省會城市，曾經的工薪階層，后來做過一點小買賣和理財投資，生活有了提升。目前他們的生活狀況大致如下：
有能夠覆蓋日常生活開銷的退休金
醫保
自己買的額外的商業保險
水果/超市自由
一年國內旅行2—3次或者國外旅行一次
不需要support子女的大額開銷（比如付首付、買車、幫忙撫養孫子等）
有抵御一般疾病的應急資金
如果我們不貪心，只想過上類似的晚年生活，需要多少錢呢？我不是研究養老經濟方面的專家，從我找到的一些資料來看，目前有這樣幾個數字：
1. 有其余養老支持下備足30萬元
如果一個人除了存款之外，有其余的養老支持的話，比如有兒女贍養、有房子可出租、有股份分紅可領等，且靠這些錢就能覆蓋生活開銷的話，那么在配置好醫保后，額外有三十萬元的存款用以應對可能會有的醫療費、手術費。
2. 68萬元
這是在考慮完養老金替代率、社保替代率和通貨膨脹三個因素后得出的數字（具體算法可以參考文后列明的出處）
3. 純靠存款養老
如果純靠存款養老則需要一大筆存款才行，且在農村和城市是不一樣的。農村居民想要靠存款養老，需要準備332640元～665280元；而城鎮居民則需要準備607820元～1215640元的存款。（以去年我國城鎮居民人均消費支出、人均預期壽命接近80歲來計算）
得出這些數字是按照我國目前的退休年齡（男性60歲，女性55歲），我國居民平均壽命是76歲，退休后保守估計還能活16—20年這樣的體量來計算。
此外，我們需要滿足兩個前提：
第一，身體健康，不用支付重大疾病、養老看護這些費用。
第二，工作機會、退休年齡、通脹速度、養老金缺口等維持父母這一輩的現狀。
很顯然，上面兩個前提到我們80、90后退休時很難適用。
另外，根據2022年生育人口研究得出的數據：在中國養育一個孩子從0歲至大學本科畢業的養育成本平均為62.7萬元（這還不包括讀大學以及進入社會的后續成本，比如為子女再教育、結婚、買房、彩禮等支出的費用）。
再想想我們的工作是否還能維持到退休那一天，我們需要為自己的體面晚年儲備的資金恐怕要遠超父母這一代人。
03
三種為體面晚年存錢的策略
養老經濟是一個龐大、復雜的問題，既關乎國脈、更涉及民生。作為普通老百姓，我們很難為自己的晚景生活估算一個精確的數值，唯一能做的不過就是在大環境發展好的前提下個體努力賺錢和努力存錢了。
在暢銷全球的《金錢心理學》這本書里，作者摩根 · 豪澤爾就財富積累提出一個見解：“有一條很簡單但容易被我們忽視的法則——財富積累與你的收入或投資回報率關系不大，而與你的儲蓄率關系很大。”
投資的確有可能讓你致富，但關于某種投資策略能否帶來回報，能持續回報多久，以及市場是否會配合，始終存在未知數，所有結果都籠罩在不確定性當中。但是，我們個人的節儉和儲蓄行為在金錢等式中我們具備更強控制力的部分，而且在未來也會像今天一樣，是百分百行得通的方法。
因此，作者強烈建議任何一個人都要懷揣著謙遜之心好好存錢。
關于如何存錢，摩根 · 豪澤爾有兩個樸素的建議：
第一，收斂自己的欲望。
每個人都有基本的物質需求，而當這些需求被滿足后，人們就會上升一個層次，去追求生活的舒適性。當舒適性也得到滿足后，人們又會去追求兼具舒適性、娛樂性和啟發性的事物了。
但當消費超越了最基本物質生活需求的水平后，它在大體上便成了虛榮的自我的反映，一種通過花錢向人們展示你有錢（或曾經有錢）的方式。此時，我們增加財富最有效的方式不是提高個人收入，而是培養謙遜之心。
當收入超過一定水平后，我們的物質需求由欲望決定。當開支減少，儲蓄率自然會提高。當你的欲望減少，開支自然就會減少。當你不再關心別人怎么看你，你的欲望自然就會減少。錢，自然就乖乖躺在你的口袋里了。
第二，為存錢而存錢。
我們很多人存錢都有一定的目的，比如買房、買喜歡的東西、去旅游等。作者建議，我們存錢并不一定要為了日后買什么，我們完全可以為存錢而存錢，為日后買什么而存錢的行為是合理的，但“無目的”地為存錢而存錢，才是我們抵御未知風險的最好辦法。
“我們必須存錢”是人人都知道的真理，那么到底為自己的體面晚年存多少錢才夠呢？美國著名的金融公司Investopedia提出了以下三個存養老金的基本法則：
4%法則
如果你現在的年收入為8萬元，那么你需要約200萬元的退休基金（80000元/0.04）才能維持一個比較體面的晚年生活。
得出4%這個數字是基于：你沒有額外的退休收入、在退休后還會活30年、個人有一些小的理財投資且回報率維持在5%、扣除掉稅收和通貨膨脹后，并且退休后的生活方式與現在的生活方式相似的情況下算出的。
退休后生活的年收入為退休前年收入的80%法則
如果你在退休時每年的收入為10萬元，為了退休后依然擁有比較舒適的生活，你至少需要每年8萬元的收入才能維持（無論這個錢是來自你的退休金、投資、兼職收入等）
按年齡存退休金法則
假如你二十多歲開始工作，那么要拿出其中一部分的錢（15%—25%）作為養老金儲蓄，隨著年齡的增長，你的養老儲蓄金目標如下：
30歲——存了一年的年薪
35歲——存了年薪的兩倍
40歲——存了年薪的三倍
45歲——存了年薪的四倍
50歲——存了年薪的五倍
55歲——存了年薪的六倍
60歲——存了年薪的七倍
65歲——存了年薪的八倍
以上這些存儲法則是針對個人的。如果是夫妻共同存儲，許多專家認為退休收入應該是夫妻最終退休前年收入的80%左右，或者在67歲時的存款達到自己年收入的10倍。
當然，這些存儲法則只是通過計算得出的理論建議，當我們碰到像金融危機、世紀疫情這樣的意外大風險時，任何一種法則都不能萬無一失地擔保我們有一個安穩的晚年。
哦，對了，上述文字里提到的任何法則還沒有包括被孩子“啃老”的費用。以現在的教育資源分配不均和就業環境來看，我們亟待攢出一筆“啃老”費用來保住自己的晚年生活。
總之，減少欲望，量力而行，焦慮也會游刃而解。
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