□ 本報(bào)記者 王寶會(huì)

近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)增速和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

近年來(lái)，伴隨著行業(yè)發(fā)展持續(xù)規(guī)范以及市場(chǎng)業(yè)務(wù)模式不斷成熟，消費(fèi)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)不斷向好。從數(shù)量來(lái)看，服務(wù)人次、貸款規(guī)模等均實(shí)現(xiàn)有效提升；從質(zhì)量來(lái)看，消費(fèi)金融持續(xù)拓展服務(wù)場(chǎng)景，強(qiáng)化新市民服務(wù)，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)廣度和深度較前幾年有了更大突破。然而，從消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展看，在服務(wù)新市民等方面仍存在諸多痛點(diǎn)和難點(diǎn)，如何疏通堵點(diǎn)進(jìn)一步釋放消費(fèi)金融潛能？記者就有關(guān)問(wèn)題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

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服務(wù)消費(fèi)新業(yè)態(tài)

當(dāng)前，著力恢復(fù)消費(fèi)需求是穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤的重要任務(wù)，各行業(yè)各領(lǐng)域都圍繞這一目標(biāo)作出積極努力。具體到消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)看，現(xiàn)階段消費(fèi)金融與商業(yè)銀行、信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展的新格局。

2009年，設(shè)立消費(fèi)金融公司的初衷就是促內(nèi)需，釋放居民消費(fèi)潛力。今年以來(lái)，消費(fèi)金融公司再次擴(kuò)容，不久前，金融監(jiān)管部門批復(fù)同意建信消費(fèi)金融有限公司開(kāi)業(yè)。經(jīng)過(guò)10余年發(fā)展，全國(guó)已開(kāi)業(yè)31家消費(fèi)金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)，消費(fèi)金融已經(jīng)成為拉動(dòng)內(nèi)需的重要杠桿和有力工具。

黨的二十大報(bào)告提出，著力擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用和投資對(duì)優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。消費(fèi)作為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車之一，穩(wěn)增長(zhǎng)作用不言而喻。“隨著國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，預(yù)計(jì)消費(fèi)修復(fù)將進(jìn)入加速通道。在這一過(guò)程中，消費(fèi)金融公司在提振市場(chǎng)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)性發(fā)展過(guò)程中扮演著重要角色。”中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，消費(fèi)金融公司是傳統(tǒng)金融體系的重要組成部分，為不同客群提供更加包容的金融服務(wù)，讓更多人享受到普惠金融發(fā)展成果。

消費(fèi)金融公司圍繞居民休閑娛樂(lè)、健康醫(yī)療、教育培訓(xùn)等消費(fèi)升級(jí)需求，持續(xù)做深、做細(xì)、做精場(chǎng)景消費(fèi)金融?！跋M(fèi)金融已滲透至金融消費(fèi)者生活的方方面面，成為金融機(jī)構(gòu)搶灘客戶的新領(lǐng)域。消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)覆蓋居民日常出行、購(gòu)物、餐飲、文旅等多元化消費(fèi)場(chǎng)景，使得更多消費(fèi)者能夠體驗(yàn)消費(fèi)金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)?！碧煅鄄閿?shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師陳倞表示，隨著暑期檔消費(fèi)旺季的到來(lái)，消費(fèi)金融公司通過(guò)聯(lián)合線下商圈推出優(yōu)惠活動(dòng)，有助于提升用戶體驗(yàn)、降低消費(fèi)信貸成本，這無(wú)疑將激發(fā)居民消費(fèi)潛能釋放。

值得注意的是，消費(fèi)金融促消費(fèi)不能守著舊模式不改變，而應(yīng)不斷順應(yīng)消費(fèi)提質(zhì)轉(zhuǎn)型升級(jí)趨勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)方式，發(fā)展消費(fèi)新模式、新業(yè)態(tài)。杜陽(yáng)表示，消費(fèi)金融公司要適時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略布局，發(fā)展更高質(zhì)量的消費(fèi)金融服務(wù)。一方面抓住消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，引導(dǎo)信貸資金流向特定消費(fèi)領(lǐng)域，支持和促進(jìn)傳統(tǒng)服務(wù)類消費(fèi)繼續(xù)改善，助力新型消費(fèi)發(fā)展壯大。另一方面發(fā)力綠色消費(fèi)，在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)各階段全周期全鏈條全體系深度融入綠色理念，引導(dǎo)綠色消費(fèi)理念，全面促進(jìn)消費(fèi)綠色低碳轉(zhuǎn)型升級(jí)。

聚焦新市民需求

新市民群體具有數(shù)量大、成長(zhǎng)性強(qiáng)、金融服務(wù)需求大等特點(diǎn)，但目前新市民享有的金融服務(wù)仍存在較大缺口。做好對(duì)新市民群體的金融服務(wù)，對(duì)進(jìn)一步恢復(fù)消費(fèi)動(dòng)能和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要意義。

為更好滿足新市民群體在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、教育、醫(yī)療等各方面的金融需求，有消費(fèi)金融公司推出了包含樂(lè)業(yè)、優(yōu)才、頤養(yǎng)在內(nèi)的“新市民行動(dòng)”，為新市民提供個(gè)性化的消費(fèi)金融服務(wù)。如：海爾消費(fèi)金融公司為新市民群體提供教育分期等服務(wù)，此外，還在自媒體平臺(tái)開(kāi)設(shè)“新市民金融課堂”等專欄，提高新市民金融素養(yǎng)。截至2023年6月底，海爾消費(fèi)金融公司服務(wù)新市民實(shí)名用戶1452萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款960億元，滿足了新市民客群消費(fèi)分期需求。

新市民家庭大多是雙職工家庭，子女的教育和陪伴都是難題。“平時(shí)我們忙于工作，很少有時(shí)間陪伴孩子，很高興參加招聯(lián)金融公司舉辦的新市民家庭團(tuán)聚日活動(dòng)?！眳⒓踊顒?dòng)的魏杰是一名網(wǎng)約車司機(jī)，老家在廣東梅州，為了讓孩子接受更好的教育，他把兒女接到廣州一起生活。雖然夫妻二人都有穩(wěn)定收入，但隨著孩子的成長(zhǎng)，在培養(yǎng)孩子興趣愛(ài)好方面的支出也逐漸增加。通過(guò)招聯(lián)金融的產(chǎn)品，暫時(shí)解決了孩子藝術(shù)班的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。

目前，我國(guó)新市民群體大概有3億人，絕大多數(shù)屬于靈活就業(yè)人群，難以提供有效收入證明或穩(wěn)定流水證明，其征信信息不完善，甚至是征信白戶。而征信信息的缺失，導(dǎo)致他們很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取到便捷的金融服務(wù)。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，既要從戰(zhàn)略層面重視對(duì)新市民金融服務(wù)的投入，也要結(jié)合其特點(diǎn)研發(fā)推出針對(duì)性產(chǎn)品和服務(wù)。可以從最基礎(chǔ)的賬戶服務(wù)入手，先邁出第一步，在服務(wù)和交互過(guò)程中發(fā)掘更多產(chǎn)品創(chuàng)新空間，成熟一項(xiàng)推出一項(xiàng)，逐步補(bǔ)齊產(chǎn)品籃子。在這個(gè)過(guò)程中，新市民逐步融入城市，政務(wù)數(shù)據(jù)、職業(yè)畫像、財(cái)富資產(chǎn)等信息不斷完善，客觀上也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)更多的產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)。

新市民群體伴隨我國(guó)的城鎮(zhèn)化過(guò)程產(chǎn)生，并且已經(jīng)有新市民通過(guò)各種途徑成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)用戶。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，接下來(lái)要想提升服務(wù)新市民的水平，消費(fèi)金融公司要持續(xù)開(kāi)展優(yōu)化舉措，可考慮利用設(shè)立專區(qū)等方式來(lái)聚攏金融服務(wù)資源，一是借助線下場(chǎng)景，打造新市民服務(wù)專區(qū)；二是依托線上APP、公眾號(hào)、短視頻等渠道，提供與新市民相關(guān)的一攬子服務(wù)。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手和驅(qū)動(dòng)力量。對(duì)消費(fèi)金融公司而言，金融科技創(chuàng)新已成為降本增效、提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要工具和手段。

運(yùn)用大模型深耕細(xì)分客群，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)跨條線整合。據(jù)了解，目前中原消費(fèi)金融公司利用自研的大數(shù)據(jù)人工智能模型，為不同職業(yè)、不同需求的客戶群體推出相應(yīng)的產(chǎn)品。推出主打線上小額借貸的客戶端，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)合建模等工具建設(shè)，增強(qiáng)用戶的體驗(yàn)和成長(zhǎng)性。中原消費(fèi)金融公司總經(jīng)理周文龍表示，中原消費(fèi)金融借助大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，通過(guò)多維數(shù)據(jù)挖掘用戶需求、建立用戶畫像，為用戶提供高效、便捷、有溫度的一體化消費(fèi)金融服務(wù)。

金融科技也讓消費(fèi)金融服務(wù)更加合規(guī)、安全。記者了解到，馬上消費(fèi)金融公司通過(guò)推動(dòng)人工智能生成內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)的制定，從規(guī)范約束和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控兩個(gè)方面來(lái)保證機(jī)器智能生成內(nèi)容可信、合規(guī)。截至目前，依托科技研發(fā)創(chuàng)新，馬上消費(fèi)已參與超過(guò)55項(xiàng)金融科技標(biāo)準(zhǔn)編制工作，涉及研發(fā)運(yùn)營(yíng)一體化能力成熟度、開(kāi)發(fā)平臺(tái)通用能力要求等，獲得34項(xiàng)人工智能與交易安全領(lǐng)域備案認(rèn)證。

消費(fèi)金融公司發(fā)力數(shù)字化還有助于進(jìn)一步展業(yè)。海爾消費(fèi)金融公司總經(jīng)理張西銘表示，持牌消費(fèi)金融公司無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)但要經(jīng)營(yíng)全國(guó)業(yè)務(wù)，以金融科技能力實(shí)現(xiàn)線上精準(zhǔn)獲客和全線上自主申請(qǐng)、精準(zhǔn)決策、自動(dòng)化放款，是企業(yè)服務(wù)好全國(guó)用戶的基礎(chǔ)。消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了從線下展業(yè)到線上展業(yè)的摸索，資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額不斷增長(zhǎng)，如何通過(guò)數(shù)字化能力提升運(yùn)營(yíng)效率、提高用戶需求識(shí)別能力，是消費(fèi)金融公司是否能搶占消費(fèi)金融行業(yè)下一個(gè)增長(zhǎng)周期的關(guān)鍵。

從整體來(lái)看，雖然消費(fèi)金融公司數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力逐漸增強(qiáng)，但也要做好數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記兼會(huì)長(zhǎng)許澤瑋表示，消費(fèi)金融公司做好數(shù)字風(fēng)控需重點(diǎn)在三方面發(fā)力：一是優(yōu)化數(shù)字金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，確保產(chǎn)品的透明性、風(fēng)險(xiǎn)度、合規(guī)性得到優(yōu)化，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的數(shù)字金融產(chǎn)品應(yīng)該審慎設(shè)計(jì)和銷售，避免給消費(fèi)者帶來(lái)過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)。二是建立防范數(shù)字金融信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式，各類平臺(tái)應(yīng)完善自身風(fēng)險(xiǎn)管控體系，建立有效的業(yè)務(wù)模式，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。三是加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)不合規(guī)的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)主體從嚴(yán)懲處，規(guī)范數(shù)字金融市場(chǎng)秩序，防范相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。